Банки и страховые компании: в чью пользу договор?
Страховые компании все чаще стремятся к сотрудничеству с крупными банками. Союз с финансовыми учреждениями позволяет страховщикам значительно увеличить объемы продаж и получить преимущество на рынке. Банки тоже не остаются в накладе. Выигрывают ли клиенты тех и других от подобного альянса?
Дешево = сердито
Популярная сегодня продажа автомобилей в кредит способствовала увеличению продаж и страховых полисов. Естественно, покупатели стремятся обезопасить себя от возможного ДТП или угона. Однако при оформлении документов клиенты порой не обращают внимания на важный нюанс – кто впоследствии сможет претендовать на страховку, водитель или банк? Ведь нередко выбирается способ страхования, при котором клиент защищает себя лишь по части непогашенного кредита. При этом сумма страховки оказывается равной сумме долга, а возмещение страховки достается банку.
К примеру, клиент приобрел автомобиль за 15 тысяч USD и оформил страховку на сумму долга. В зависимости от условий договора долг через пару лет может сократиться до 7-8 тысяч USD. Но если машину угонят или она попадет в аварию, эти деньги достанутся банку. Клиенту же останется развести руками. Но если бы была оформлена страховка на всю стоимость машины, застрахованный получил бы эти 15 тысяч USD полностью. Из них какую-то долю все равно пришлось бы отдать банку, но оставшаяся часть послужила бы компенсацией в качестве страховки для самого клиента.
Впрочем, пользующееся популярностью страхование автомобилей сегодня не приносит большого дохода ни банкам, ни страховым компаниям. Последние, как правило, трудятся на перспективу. Оформляющий кредит на автомобиль клиент с трудом представляет, какими услугами, кроме обязательной программы АВТО-КАСКО, он может воспользоваться. Но если сотрудничество с компанией оказывается успешным, владелец автомобиля наверняка застрахует и собственное здоровье, и жилье. Кстати, важный момент. Страхователь может рассчитывать на получение возмещения лишь в случае, если отсутствует задолженность по договору кредита.
Кто получит страховку?
Что делать, если купленная в кредит машина попадет в аварию? Страховщик сначала оценит, во сколько обойдется восстановление машины. Затем уведомит банк о случившемся. Финансисты должны дать свое согласие на проведение ремонта и возмещение ущерба. Начальник управления автокредитования Альфа-Банка Игорь Лохмаков поясняет, что в последнем случае сумма перечисляется станции технического обслуживания или автовладельцу. Собственник машины получит компенсацию, если уже отремонтировал авто из своего кармана.
Порой компенсация в полном размере перечисляется банку, для оплаты долга по кредиту. Обычно это происходит в случае, если авария привела автомобиль в негодность, или машину угнали. Андеррайтер транспортных средств страховой компании «Эталон» Юрик Белик убежден, что подобная мера оправдана. Ведь вряд ли найдется большое количество желающих расплачиваться по кредиту за автомобиль, которого уже нет. Сильно пострадавшая в ДТП или украденная машина не может оставаться предметом залога, обратить на нее взыскание нельзя. Поэтому и банку выгоднее получить оплату за кредит сразу.
Как видим, нередко клиент страховой компании упускает свою выгоду при наступлении страхового случая. Обычно это происходит, если страхователь сэкономил при заключении договора. Порой в договор страхования КАСКО вписываются условия, согласно которым возмещение банку производится в любом случае. Как правило, такая компенсация равна сумме задолженности по кредитному договору, а не сумме ущерба. Покупая дешевые полисы, клиенты создают такие условия, при которых страхование не несет никакой выгоды.
Бывает и так, что после неудачных попыток получить компенсацию собственники автотранспортных средств начинают избегать страховые компании. В сложившейся ситуации виноваты могут быть обе стороны. Клиент может неправильно понять условия договора, не предоставить необходимые документы. Или страховая компания сработает недостаточно профессионально при наступлении страхового случая.
Пресс-секретарь ПриваБанка Олег Серьга считает, что страхование на сумму долга разумно для одних и бессмысленно для других. К первым относятся те, кто уверенно водит автомобиль, как говорится, «с закрытыми глазами». Ко вторым – новички, недавно севшие за руль. Впрочем, для всех категорий есть одно универсальное правило. Страховщики единодушны во мнении – приемлемый для клиента договор КАСКО стоит не меньше 5-6 % цены автомобиля в год. Такой документ способен обеспечить клиенту выплаты по всем рискам.
Страхуем риск
Какие же программы, помимо автострахования, популярны сегодня? Среди самых распространенных – личное страхование клиента и страхование залогового имущества. Наиболее оправдывает себя страхование от несчастных случаев и страхование жилья.
Нередко финансовые учреждения ставят условие своим клиентам страховаться в партнерских страховых компаниях. Это происходит, как правило, при ипотечном и автокредитовании. Порой банки отказывают в предоставлении кредита, если договор страхования заключен в компании, не являющейся партнером. Эксперты считают подобное явление временным, типичным для рынков в период формирования. Для страховщиков рынок банковских услуг имеет хорошую перспективу.
Большой потенциал у страхования депозитных вкладов, кредитно-финансовых рынков, потребительского кредитования. Заместитель гендиректора страховой компании «Континент» Сергей Парфенюк считает, что здесь страхование финансовых рисков банков сделает кредиты дешевыми и востребованными. Может показаться, что страхование рисков приведет к удорожанию ссуды. Впрочем, риск невозврата кредита и так заложен в дополнительные платежи или процентную ставку. Страховая компания при этом делает минимальной стоимость страхования за счет определения степени риска – профессионального андеррайтинга. В других случаях выручает перестрахование.
Источник: