Что такое ипотека. Плюсы и минусы ипотеки
Ипотека – это залог в виде недвижимости для гарантии обязательств перед кредитором. В случае ипотечного кредитования заемщик берет кредит на покупку недвижимости или чего-то другого. Он обязан со временем погасить кредит, поэтому он предоставляет залог в виде недвижимости. Надо сказать, что залог можно предоставлять не только в виде квартиры, но и в виде земельного участка, машины, яхты и пр. Недвижимость, купленная с помощью ипотеки, переходит во владение заемщика кредита с момента ее покупки. Как правило, термин ипотека в России используется в связи с решением жилищных проблем.
Ипотека в России чаще всего используется для приобретения жилья в кредит. Обычно при этом закладывается вновь приобретаемое жилье, хотя можно предоставить в залог другую квартиру. Ипотечные кредиты предоставляются банками, при этом различные банки устанавливают различные правила кредитования. На государственном уровне в России ипотека поддерживается усилиями ипотечного законодательства, а также созданных для этой цели ипотечных агентств.
Оформление ипотеки представляет собой процедуру, включающую в себя несколько этапов: сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, выбор подходящей квартиры, ее оценка и страхование, подписание ипотечного договора. Для решения возникающих вопросов рекомендуется пригласить ипотечного брокера. Также можно прибегнуть к услугам агентства недвижимости при приобретении квартиры в кредит.
Когда ипотечный кредит получен и квартира куплена, приходит время «расплаты». Выплата кредита может производиться как наличными деньгами, так и по безналичному расчету, в строго определенные дни или в любой день месяца – все зависит от банка-кредитора. Возможность досрочной выплаты кредита также устанавливается ипотечным банком.
Плюсы и минусы ипотеки
Основным достоинством ипотеки является то, что вместо долгого собирания нужной суммы на покупку квартиры появляется возможность начать жить в новой квартире прямо сейчас. При этом жилье, купленное по ипотеке, становится собственностью заемщика ипотечного кредита в момент покупки. Заемщик и члены его семьи имеют право зарегистрироваться в новой квартире. Надежность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а также потери заемщиком трудоспособности. Помимо этого, ипотека удобна по следующим причинам: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который значительно уменьшает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет выплачивать подоходный налог с суммы, отданной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком крупными и обременительными. Для определенных категорий лиц имеется такая вещь, как социальная ипотека.
Главным минусом ипотеки является тот факт, что заемщик переплачивает за квартиру в размере 100% и более. «Переплата» по ипотеке возникает за счет процентов по ипотечному кредиту и ежегодных выплат сумм обязательного страхования. Надо заметить, что в ходе получения ипотечного кредита на заемщика ложатся еще некоторые дополнительные расходы, а именно: плата банку за рассмотрение заявки на кредит, оплата услуг оценочной компании и нотариуса, сбор за ведение ссудного счета и др. Дополнительные расходы в общем могут составлять 10% первоначального взноса на покупку жилья.
Еще одним недостатком ипотеки являются разнообразные требования ипотечных банков к заемщикам: документальное заверение доходов, положительная история кредитов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном предприятии, возможность предоставления поручителей по кредиту и др.
Найти «золотую середину» между плюсами и минусами ипотеки каждый должен сам. Финансовый кризис не лучшим образом повлиял на возможность выбора банка и ипотечной программы. Однако, любой человек, желающий приобрести жилье с помощью ипотеки, может найти себе подходящий вариант.
Ольга Фомина