Кредит под залог: способы получения. часть 2
Второй вопрос - собственно, выбор страховой компании. Очень часто сотрудники ипотечных центров крупных банков по совместительству являются и страховыми агентами определенных компаний, получая от них комиссионные. Автору, например, сотрудники одного крупного банка настойчиво рекомендовали застраховать жизнь в "карманной" компании банка -- иначе, мол, нельзя. И неудивительно -- у этого страховщика полис стоил существенно дороже, чем у других компаний, аккредитованных в том же банке. От переплаты журналиста спасла только сверхнастойчивость.
Колеса фортуны
Получить кредит под залог автомобиля в украинских банках пока непросто. Связано это с физической нестабильностью залога - вот она есть машина, а вот ее уже нет. "Мы еще не сталкиваемся с волной мошенничества с кредитами под залог автомобилей. Но это еще впереди. Автомобиль очень непросто найти, забрать и продать для погашения выданного кредита", -- отметил на съезде Ассоциации украинских банков председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. Банкиры если и выдают кредиты под залог автотранспорта, то только в размере 50--70% их оценочной стоимости и на срок не более трех лет. При этом возраст автомобиля по окончании срока действия кредитного договора не должен превышать пять, а в редких случаях семи лет. "Автомобили каждый год дешевеют, и в ближайшее время машины, по европейскому принципу, не будут использоваться дольше, чем 5--7 лет", -- объясняет Артем Кучин из "Родовид Банка".
Если автомобиль проходит возрастной "ценз", то для получения кредита необходимо предоставить в банк техпаспорт машины и подтвердить право собственности, а также платежеспособность заемщика. Если кандидатура просителя денег устроит банкиров, тогда будет проведена оценка авто. Обычно, банк поручает это дело сотрудникам СТО-партнера. Нужно учесть, что если в случае с квартирой оценщик стремится максимально завысить ее стоимость, то автомобиль банку выгоднее оценить как можно дешевле (движимое имущество как-никак).
Основные факторы, влияющие на оценку б/у автомобиля, очевидны: торговая марка, модель, пробег, наличие гарантии и отсутствие аварий. Однако в большинстве случаев банки неохотно дают на авто б/у в кредит под залог, если те пригнаны из-за рубежа или куплены в Украине у "серого" дилера. К примеру, если взять "двухгодовалый" Daewoo Lanos, то его среднерыночная стоимость в газете а-ля "Из рук в руки" составит около $7 тыс. По свидетельству одного из знакомых автора, в банке эту машину оценили в $5,5 тыс. и, соответственно, предложили кредит на $3,3 тыс. (60% стоимости машины) на три года. Знакомому повезло -- банк принял во внимание уже оплаченную им страховку ("полное" КАСКО и "автогражданка"). В большинстве же случаев кредиторы требуют заново застраховать автомобиль в дружественной банку страховой компании. Ясное дело, что тариф по страховке будет намного выше, чем при страховании нового авто.
И что еще неприятно -- даже если стоимость залога намного больше суммы, которую нужно получить в кредит, добиться у банка более низкой кредитной ставки будет практически невозможно. Официальный ответ, который можно получить на подобную просьбу будет примерно таким: "Значительное превышение стоимости залогового имущества над размером предоставляемого кредита не является достаточным условием для снижения ставки".
"Даже если обеспечение устраивает нас "более чем", существует еще стоимость ресурсов и плановая маржа. Ведь банк всегда рассчитывает на погашение кредита самим заемщиком, однако в описанной ситуации он недополучит доходы", -- поясняет неуступчивость банкиров начальник кредитного отдела системного банка.
Земля в залоге
Для передачи в ипотеку земельного участка, заемщику необходимо предоставить следующие документы: государственный акт о праве собственности на землю; экспертную денежную оценку земельного участка (проводится независимым экспертом и обязательно требуется при ипотеке согласно Закону Украины "Об оценке земель"); справку из органов землеустройства о наличии/отсутствии отягощений/ограничений. В случае если в ипотеку передается застроенный земельный участок, где и постройки и земля являются собственностью одного человека, то в соответствии со ст. 6 Закона Украины "Об ипотеке", такие постройки подлежат передаче в ипотеку вместе с землей. Это значит, что кроме перечисленных выше документов ипотекодатель должен предоставить еще и документы, аналогичные тем, которые банк требует для оформления ипотеки на квартиру. К ним относятся: правоустанавливающие документы на дом (или постройки); выписка из реестра прав собственности (или же справка--характеристика БТИ); справка формы ?3 (поселкового совета, жэка) или выписка из домовой книги о зарегистрированных в доме жильцах.
А если в жилом доме (квартире) зарегистрированы малолетние или несовершеннолетние дети, регистрация которых по данному адресу дает им право пользования жильем, то ипотека такого дома (и соответственно земельного участка) возможна лишь с разрешения органов опеки и попечительства.
Источник: