Здоровье, знания и отдых! Все — в кредит
На заемные деньги можно купить практически все, начиная с мобильного телефона и заканчивая особняком в Подмосковье. А вот кредитование услуг (лечение, учеба, отдых) для банков менее интересная область. Это и понятно: гораздо выгоднее и безопаснее кредитовать покупку материальных ценностей, которые могут служить залогом. Поэтому кредиты на лечение существуют в основном в рамках стандартных программ потребительского кредитования, например кредитов на неотложные нужды.
Однако некоторые банки разработали спецпредложения по кредитованию медицинских услуг. Например, в Кредит Европа банке есть программа «Лечение в кредит», по которой можно взять беспроцентный заем (рассрочку). Но… банк даст деньги только на лечение в определенных медицинских центрах, с которыми он сотрудничает. Как вы понимаете, это накладывает большие ограничения на использование такой программы.
В 2006 году 85 процентов опрошенных россиян не собирались в ближайшее время брать банковский кредит, в 2007 году таковых — всего 61 процент
Кредит на медицинские услуги выдает и Пробизнесбанк — программа называется «Медицина в кредит». Однако воспользоваться этим продуктом опять-таки могут только клиенты конкретных лечебных учреждений — партнеров банка.
Точно такая же взаимосвязь наблюдается и при оформлении кредитов на отдых. Человек может получить от банка деньги на путевку, только если обратится в конкретную туристической компанию, выступающую партнером данного кредитного учреждения. В рамках кредита на отдых можно взять от 10 000 до 300 000 рублей под 10–21 процент годовых.
Сегодняшних студентов и будущих специалистов банки кредитуют куда охотнее. Занять деньги на учебу под 9–19 процентов годовых можно в Сбербанке, банке «Сосьете Женераль Восток», Промсвязьбанке, Балтийском банке и ряде других.
Мнение эксперта
Дмитрий ТРУШИН, начальник отдела PR и рекламы банка «Образование»
Кредиты на образование выдают далеко не все банки. Этот продукт специфичен и подразумевает плотное сотрудничество кредитной организации и высшего учебного заведения. Обеспечение в виде залога по образовательным кредитам в отличие от ипотеки или автокредитования встречается редко, что приводит к повышенному уровню риска. Но ситуация с образовательным кредитованием может коренным образом измениться. С 1 октября 2007 года начался эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам. Соответствующее постановление правительство приняло 23 августа текущего года.
В нем предусматривается, что кредиты для студентов государственных вузов будут выдаваться под 10 процентов годовых на длительный срок. Оговорен также льготный период: во время учебы и трех месяцев после окончания вуза деньги выплачивать не нужно. К тому же государство намерено до 10 процентов затрат компенсировать поручителю (организации), если он выполняет свои обязательства перед банком. То есть возможна такая ситуация. Студент взял кредит в банке. Какая-то фирма за него поручилась. Прошел льготный период, бывшему студенту надо возвращать деньги, но он оказался неплатежеспособным. Банк обращается к поручителю. Последний в свою очередь платит по кредиту, и у него возникает право требования к студенту. При этом государство компенсирует данной организации-поручителю 10 процентов расходов. Остальную сумму поручителю должен выплатить заемщик.
Несомненно, этот эксперимент будет толчком для банков в развитии образовательных программ кредитования. Ведь государство предоставляет дополнительные гарантии возврата этих займов.
Будем погашать досрочно?Аннуитетный или дифференцированный?
Любой кредит можно погасить досрочно. Однако надо заметить, что условия досрочных выплат у каждого банка индивидуальны. Поэтому если вы предполагаете, что у вас будет возможность вносить большую сумму, нежели установил банк, то выберите кредитное учреждение, где условия досрочного погашения более комфортны.
Российские банки предлагают заемщикам, как правило, два способа погашения кредита: аннуитетные платежи (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).
При аннуитетных выплатах заемщик ежемесячно выплачивает банку фиксированную сумму. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечения срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга — увеличивается, но итоговая сумма всегда остается одинаковой.
Дифференцированные платежи состоят из тела кредита и переменной (убывающей) части процентов по нему, которая берется от суммы остатка. То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, а вот проценты с каждым месяцем будут уменьшаться, таким образом будет уменьшаться и итоговая сумма.
Источник: Семейный бюджет, 2007, № 11